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“慢动作”正成为银行更大的不可控风险

2017-07-18 13:27投行圈中国FRM考试网

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题图:电影《功夫》
 
  在电影《功夫》里,火云邪神有一句经典台词,“天下武功,无坚不摧,唯快不破!”意思是说,天下没有哪一种武功是不能被拆招的,即没有最强的武功。唯有速度快,对手根本来不及反应,你先发制人,在对手出招之前,就将对手击倒,对手就没有机会拆招,所以唯快不破。在商业世界里,动作的快慢,意味着很多不同的结局。
电影《最后的武士》
 
  快速进击的互联网公司与猥琐发育的银行
 
  7月17日,支付宝在红包界面发布公告称:“AR实景红包将于7月22日停止服务”。笔者打开AR实景红包,画面确实空空荡荡的。“AR实景红包”是支付宝在10.0版本,也就是去年12月份正式上线的,上线时间不到一年,说关闭就关闭了。起今年5月份,笔者还在香山上藏起AR红包,让队友们去找的场景,现在想来,多少还是有些唏嘘。
 
  在很多互联网公司里,产品研发迭代速度很快,他们以工作室为小团体单位,敏捷开发,迅速迭代。从创意的出现到产品上线的周期尽量缩短,尽早接受市场的考验,生或死,都交给市场。行就继续加大投入,不行就总结经验,迅速转移战线。而这种快速出拳,又快速收拳的打法在银行业,却是少见的。银行一般是躲在草丛里,呼叫着“猥琐发育,别浪。”
 
  上周有个经常和银行打交道的生意人在聊到他们和银行开展的合作时表示,因为行业特点,银行人做事总是过于谨慎,这直接导致一个项目的诞生到执行的周期被拖得太长。就是初期谈创意和竞价都得至少谈三次才能谈妥。后面落实到纸面上,还得往上打报告,一个报告批下来又是一个月,整个项目执行完,3、5个月的时间就报销了。而这3、5个月的时间在互联网公司,那可是可以对一款产品下生死判决了。互联网公司的进攻策略很明显,就是先发制人,小团队小规模地进攻,再进攻,在不断试错中,不断突破。因为团队小,前期投入也少,所以,即使失败,风险也小。
无人超市
 
  银行缩减网点开电商与阿里开线下无人超市
 
  这位生意人表示,银行的电商项目就很能看出很多问题。他指出,银行电商的项目从规划到上线,都十分耗资源和时间,但做出来的平台,不光流程慢,服务滞后,商品品种也少。表面上看,银行处理事情的流程严密,标准,谨慎。这不怪银行,毕竟,经营风险是银行的核心内容之一。
 
  在中国电子银行网的“Bank说”栏目里,有网友在对《你支持银行做电商吗?》这一话题发表评论时表示,“银行做电商的目的就是为了触发场景,接触用户,但都失败了,最后都做成了高成本低效率,大部分都是行内流水的触发,产品更新速度慢等。而造成这些问题的原因可能就在于银行在体制内进行决策时,过于小心谨慎。
 
  虽是如此,我们依然可以看到银行在很多技术的应用方面加快了步伐,新技术的应用直接减少了银行的一部分人力成本,物理网点逐步缩减。
 
  在安永5月份发布的《中国上市银行2016年回顾及未来展望》里,我们看到这样一组数据:“2016年,‘工、农、中、建、交’五家大型商业银行的网点总数近年来首次出现下降,而智能网点数量占比进一步提升;其网点总数从2015年的70952家,降至去年底的70783家,减少169家,降幅0.24%。”
 
  与银行上网相反的是,阿里把线上的淘宝店开到了线下,弄了一家无人超市。马云本人应该是对这个东西很看好的,他曾扬言要打造“新零售”。这家无人超市可能不一定会成功,但其设想的初衷还是对的。至少他把格局战略做对了。淘宝也好,支付宝也罢,主打的是线上的场景,而无人超市主打的是线下场景。
 
  无人超市的出现,本来就存在很大争议,但不做这么知道成不成呢?如果不成,那就像AR红包那样,关掉嘛。至少,面对资本的追捧,得先行动起来。
 
  银行的慢与互联网公司的快,一对比,我们就发现了差距。银行严控风险,每一步都小心谨慎,互联网公司不断试错,寻找新出路,并爆发。
电影《功夫》
 
  不必脸红,快而稳是银行的必修课
 
  在互联网技术快速迭代的今天,很多模式都因为技术的更迭而改变。银行应该尽短地缩短决策周期,尽快迭代创意和技术。记得笔者上次在宁夏与一位银行人士闲聊时的对话。那位老银行人曾表示,以前经常和行里领导提想法,出点子,但都不敢做,不敢干,因为所有的做法都是有风险的。时间一久,人就麻木了,也不愿意去想了。
 
  能不能有一种方式让创意和执行变得快速,但不至于风险太大呢?有朋友建议,如果想试错,但又怕风险太大,那就小规模地实验,找几个愿意塌实干的人,凭着热情小范围地做,这样一来,即使错了,损失小,风险可控。
 
  其实,互联网公司里有大量的试错现象,现在看到的很多所谓的成功的产品也好,牛气公司也罢,背后是成千上万个死亡的项目和成千上万个死亡的公司给堆起来的。
 
  在风险可控的前提下,冒点险,还是要的,多向互联网公司学习,学习他们的快速响应,学习他们不断试错,还敢厚着脸皮说,那是创新。梦想是要有的,冒险精神也得有一点,万一成了呢?不要一直猥琐着发育,你看现在的金融市场还剩下多少?金融场景还剩下多少?利率市场化,以及越来越紧张的金融竞争环境,导致银行业的防御塔都快被拆完了,战线就只能不断萎缩了。
 
  其实,银行不管是在科技还是在创新方面都有很大的优势,尤其是在互联网金融领域做了很多幕后的辛苦活儿,但在“大胆假设,小心求证”的路上走得过于“猥琐”,是相当危险的。因为,互联网大争之世,“慢”正在成为银行业发展之路上更大的不可控风险。
 
  来源:中国电子银行网;编辑:王超。图片来源:网络。图文版权归原作者所有。感谢作者的付出和努力!部分文章未能与原作者取得联系。如有侵权,请联系删除。

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