2021年六大银行风险管理趋势前瞻

金融服务目前已经数字化，而疫情大流行加快了金融服务行业变革的步伐。因此，未来一年金融系统需要新的风险管理方法来应对运营方面的变化。

科技（即在线银行）、人工智能、网络安全和在家工作的大趋势都会在这场变革中发挥重要作用。但是，哪些主要趋势和变化需要引起我们注意？展望未来，2021年银行业和风险管理或许有这六个变化：

1、银行业正在迅速现代化，墨守成规的传统银行将被淘汰出局

在线综合服务平台是银行的未来。零售银行首先挑战了银行业传统业务，他们向客户提供各种在线服务，并利用集高科技和金融服务为一体的应用程序编程接口（API）打开数字银行市场。而金融科技公司也开发了理财平台，为消费者提供从储蓄到支出等方方面面的评估和建议。

商业银行的业务将转型为金融服务，其中托管、ACH付款和小型商业贷款，都会通过电子化的“点到点“进行服务。

大流行病加速了支付手段向无现金经济的发展，零售交易正越来越多地应用PayPal和Venmo等数字支付平台。随着消费者扩大在线购买范围，付款方式可能会被整合，而信用卡可能很快会成为变革的受害者。

通过数字平台，零售和批发客户甚至可以得到传统银行无法提供的服务，例如费用管理以及开销和投资建议。这种转变会如何影响资本的形成和定价尚不得而知，但监管方面已经开始注意动向。

2、人事风险上升，风险表现形式将发生变化，雇佣方开始重视多样性

无论一个公司的员工是在家工作还是必须出勤，大流行病都增加了公司的人事风险。2021年，公司必须主动监控、明确目标和任务、制定绩效考量，从而控制风险。银行不仅要重新考虑他们的招聘方式，还要不断地对在职员工进行再培训。

在就业方面，金融机构更重视聘用优秀的软件工程师，其次才是拥有MBA等学历的人才。而求职者（尤其是千禧一代以及新生代）将偏爱那些注重ESG（环境、社会和公司治理）、提供高薪资待遇的雇主。

虽然企业会更加注意多元化，但很多公司不会立即改头换面成为多元化公司。只有当管理层看到消除种族和性别偏见会给企业带来实质收益，他们才会真正把多元化当作企业文化。

3、营运风险将纳入市场风险模型，数字货币和区块链将成为公司供应链的基础

对于银行而言，数字化趋势将减少营运成本，降低交易对手风险（因为减少了与中介机构互动），并提高客户透明度。同时，加密币会成为人们更愿意接受的支付方式。加密币虽然很难获得正式流通货币的地位，但是会成为一种更具吸引力的投资方式。

4、信用风险将变型，传统信用评估体系逐渐出局

“现在购买，以后再付款”的信用体系严重依赖于对于客户身份的验证和信用的评估。为了评估信用风险，银行传统上会收集历史支付数据（例如月租金、抵押贷款和信用卡付款）进行信用评分。在数字化的今天，那种方法已经落后。如今，电子商务公司可以运用数据和工具，即时分析交易并评估信用风险。实际上，他们可以通过多个平台上的支付模式和付款记录来对借款人进行快速准确的分析。

5、金融科技和监管科技将更加人工智能化

AI（人工智能）提供的分析会使管理层做出更好的决策，并且进行更有效的管理。

6、网络攻击会更频繁，银行在跨境交易中面临更多风险

对于银行而言，不仅跨境交易会带来更多的风险，地缘政治风险也成为网络风险的一部分。银行需要开发新技术、采取新策略来阻止或减少网络攻击。在我们看来，大型上市公司与一般企业合作是一种有效措施。微软、McAfee等公司一同组建“反勒索软件任务小组”，他们将建立共同技术标准，对抗勒索和网络攻击。任务小组希望未来制定共同技术标准，让更多企业拥有防护措施以应对勒索软件攻击，并且能让更多IT技术人员掌握技术应对黑客。

7、最后一些想法

以往，首席风险官对风险的定义往往局限在银行的产品和市场上。但是大流行病加速了银行向金融服务数字化的进程，极大地改变了传统的风险评估和管理。实际上，金融科技已成为主流文化的一部分。展望未来，随着银行业结构的变化，首席风险官和银行高管将需要放眼四周，跟紧瞬息万变的数字时代，以确保银行的战略持续保持有效。

（作者Brenda Boultwood是一名独立的风险管理顾问和公司顾问。她是Constellation Energy的前高级副总裁兼首席风险官，并且曾担任首席风险官委员会和GARP的董事会成员。她目前是Anne Arundel劳动力发展公司的董事会成员。）