在金融领域,一批人正在被人工智能取代,上演残酷大清洗…

HOT
frm作者 编者: 中国FRM考试网 预计阅读时间: 4分钟 frm发布时间 发布时间:2017-06-21

frm报名、考试、查分时间、免费短信提醒

  信审员,曾有一段辉煌历史。

  在银行时代,他们是核心职位,站在金钱的刀尖,掌握着放款的决策大权。

  而如今,风控进入“数据驱动”时代,信审员成了一个“鸡肋”的职位。

  面对即将被抛弃的命运,他们站在时代的岔口中,左右踌躇,难以迈步。他们有即将退场的自觉,却难以掩盖被遗弃的凄冷与纠结。

  人工智能正在一步步取代人,时代滚滚向前,无人可挡,所有迟疑踌躇之人,都被残忍地碾压在车轮之下…

  01黄金时代

  在金融领域,他们是第一波被驱赶到悬崖边的人。

  而驱赶他们的,是人工智能。

  “我要离开这个岗位,离开北京”,信审员包小新语调低沉,尽是迷茫和落寞。

  他必须得离开,他无处可逃。

  而在银行时代,信审员曾经享受过风光无限,时代将他们安放到了一个重要的位置,被授予了勋章。

  当时所有人申请贷款填写的资料,都会汇总到信审员手中——他们通过各种手段,来权衡这笔贷款,是放还是不放。

  也就是说,他们掌握了“生杀大权”。

  “信审员,是一个体面的工作”,曾经在银行当过信审员的姚金珉称,很多都是大学名校毕业生,才能进入银行担当这个职位。

  2011年到2015年,是一个猛冲的年代。但凡有些商业想法的人,都气粗壮胆地做起了买卖,借贷需求旺盛。

  此时,金融潮水开闸,各地线下小贷公司林立,从事线下借贷的信贷员,迎来黄金时代。

  2014年开春,90后的包小新,开始了他的北漂生涯。他进入一家小贷公司,成了一名“全能”信贷员。

  “进入金融行业,信审无疑是最好的一个途径,不需要太多金融学历,只要你有闯劲,敢学习,就能干”,包小新称。

  包小新的公司以经营类贷款为主,只要客户有线下门店,经营超过一年,就能办理最低2万,最高15万的贷款。

  那时的风控极为原始,没有信审系统。借款人先到公司填写申请资料,第二天信审员再去店面上访。

  签合同的时候,包小新把借款人的手机拿过来,随机抽取几个联系人电话。

  信息会装在一个信封里,封定起来,按期还款结束后,再原封不动的归还借款人。

  一旦借款人逾期,信封就被打开,会联系这些人进行催收。

  在银行和线下门店借款中,信审员是具有“战略核心”地位,他们是“反欺诈”的主要骨干。

  在上门面访的阶段,包小新能连续和对方侃两个小时,“你需要问他店的经营情况,什么时候开的,开多久了,店员几人,通过电费单,一天的流水,各种蛛丝马迹,判断他是不是一个有诚信的人”。

  而面访中,各种纷繁复杂的细节,都会“泄露天机”。

  一次,有个自称卖猪肉的老板来申请贷款。对方将他在一个猪肉的大库房里,一片漆黑。

  可“老板”摸索半天,却找不到开关。

  “我心里大概就明白,他不是老板”,包小新判断。

  “因为掌握生杀大权,很多借款人都会给信贷员塞红包,希望放他们一马”,姚金珉称。

  那个年代,他们是风光无限的。

  02地位下沉

  在借贷的黄金时代,除了线下借款的兴起,线上的网贷平台,也遍地开花。

  一批勇敢的精英爬上时代快车,认定日夜兼程的前方,定有奇迹发生。

  2015年,网贷平台增长异常惊人,根据网贷之家数据,这一年,平台总量达到3769家。

  此时,很多线下借贷的信审员,被挖到互联网平台。包小新也从小贷公司离职,加入了网贷行业。

  新办公楼在北京最繁华的CBD,人人西装革履,手捧咖啡,那一瞬间,他终于感觉找到了金融从业者的光鲜。

  但很快他就发现,所谓的光鲜,只是“虚有其表”。在线上,信审人员的工作和重要性被大大压缩。

  线下借贷,金额高,单笔审核必须拼尽全力,核实真伪;而线上的贷款,多为小额,根本没有时间去每单细细审核——从成本考虑,也不需要。

  他们必须,快,快,快。

  在旺季,一个信审员一天需要审50单左右,一个小时需要审核4—5单,平均下来一单最多15分钟。

  为了保证这15分钟的信审进度条流畅跑完,包小新精确计算过:查看客户资料2分钟,给客户打电话2分钟,第三方联系人打电话2分钟,上网查客户征信5分钟,填写审批意见2分钟。

  15分钟搞定,完美。

  此时,大部分的信审人员最重要的工作,就是通过电话审核,行话叫“电核”。

  有时候除了联系借款人本人外,还会联系他留下的“联系人”,来进行交叉验证。

  对于信审员来说,就如一段“奇幻之旅”。

  “你可以遇到各种千奇百怪的人”,有的人永远说自己没空,电话那头却是麻将牌被搓得噼里啪啦;有人质疑是诈骗,扬言要报警;有的说着一口方言,不知所云……

  而这个过程,也确实还有几许门道。

  姚金珉所在的银行,也开始做一些线上业务,他也加入了电核部门。

  他们总结得出,虽然没有面审那样细节满地,但也可以从电话中捕捉一些蛛丝马迹。

  比如,资料显示是一个大老板,电话那头却传来公交站到站的声音;有时候还能听到“哗啦哗啦”翻资料的声音,“伪造的信息太多,记不住,就会翻开资料来看”。有时候对方回答不上了,存疑,回答得太流利,也存疑,“像背书一样,都是准备好的答案”。

  刚加入信贷行业的可可,也摸出了一些门道,一般他把电核分5项步骤,完成一项,打一个勾。

  第一核实客户信息,第二核实使用的产品,第三问询客户还款方式,第四还款能力的评估,第五提醒客户按时还款。

  一通电话下来,最少也要5分钟。

  △可可的信审调查表

  电话那头的人,可可一个也不认识,在心里,他画出他们的肖像,熟悉他们的生活规律。

  姓名,工作,上班地点,单身还是结婚……

  可可试图从自己的工作中,找出点乐趣来。

  他还不知道,这个职业最大危机,已悄然而来。他们即将被一点点蚕食、瓜分,成为最微小的螺丝钉…

  03螺丝钉

  突然间,时代变了,风势变了。

  2016年,现金贷和消费金融崛起,所有线上平台,开始了“抢客大战”。

  包小新悲伤地发现,在急速冲量的过程中,信审员成为最“低等而廉价”的劳动力,“纯体力劳动,每天看资料,打电话,毫无技术含量。”

  他的工作,无穷无尽,停不下来。

  公司实行三班倒,早班从早8点到晚6点,中班10点到晚8点,晚班则是中午12点到晚上12点,且周末只能休息一天。

  最忙的时候,他一天要审核100个单子,长期下来,他犯上了严重的职业病:视力下降,腰酸背痛。

  “一到高峰期,单子直接塞给你,审不完不能回家”,包小新觉得,互联网金融在急速奔跑,所有的都在催你,“客户催着放款,主管催着业绩”。

  所有人都累趴下,审不动的时候,“经理实行奖励政策,审最多的第一名奖励5千,第二名三千,有些人为了钱命都拼了”。

  而此时,大多数的信贷员,只能填写“推荐意见”,连决定权都丧失殆尽。

  △数据来源:拉勾网

  信审人员,突然成为流水线中最底层一环,他们只是低廉的劳动力,重复着机械的工作,无休止的加班…

  人力的速度,怎么可能拼得过机器?

  为了确保每天的放款量,很多公司开始引入贷前自动化审批系统。

  此时已成为信审主管的可可,感觉自己陷入了尴尬位置。

  他的周边,一个个新的部门建立起来——建模组、反欺诈部、数据部等等,风控被拆分成7个部门。

  但他很快发现原来的经验不够用了,风控,开始被很多“高大上”的词来包裹。

  第三方征信数据、爬虫软件、白名单、黑名单、设备指纹,各种新鲜名词,可可从未听闻。

  一时间,大数据、人工智能、量化风控等等概念,似乎才是真正在做风控的标配。

  “有人声称懂大数据,张口就要50万年薪,公司甚至不惜百万年薪,去引进国外的风控人才”,可可看看自己刚刚过万的年薪,有点不知所措。

  以前人工审一天不过50单,现在机器审核量超过一万单,在线上的高频交易中,人,几乎玩败。

  就连线下借贷平台,也开始渐渐用机器取代人工。

  “我们的信审人力,在逐渐减少,最多的时候100多人,现在只有60人左右,未来他们将转型”,捷越联合授信评审副总监李强称。

  “目前市场上用于自动化审核的额度相对较小,一般在一万以下额度,是自动审核,一到三万之间,是人工加机器,3万以上,还没有办法做的完全自动化审核”,李强称。捷越联合还是以线下5万—10万的贷款为主,因此才保留着部分信审人员。

  当机器足够强大,能大额放款之后,信审人员是否将完全被历史淘汰?

  已经成为螺丝钉的他们,惊恐地发现,甚至这颗螺丝钉都不在需要了……

  04何去何从

  从掌握生杀大权的核心员工,到边缘廉价劳动力,再到如今的可有可无,信贷从业者们,发觉轰隆隆向前的时代列车,已经冲到了他们眼前。

  在可可看来,技术在不断迭代,他将其分为4个时代:大数据1.0时代,有app,信审系统,客户省去了上门时间,不用排着队等待填写表格;

  2.0开始引进征信系统;到了3.0接了征信,有了建模、指纹识别、人脸识别等先进技术;到了4.0,则是完全的人工智能,机器学习。

  而眼下,无疑正从3.0向4.0过渡。

  因为征信系统的缺失,人工智能的不健全,这个过渡阶段,仍有20%—30%的灰色地带,需要人工审核——这无疑是信审员的最后稻草。

  但有不少专家断言,这个留个人工信审员的时间,不过5—10年。

  “未来信审会越来越少”,捷越联合授信评审副总监李强称,未来,所谓的人力,只会用对风控系统的建立、监督、维护上,所有的决策,都将“自动化”。

  “我们裁掉了信贷人员,实现了完全的审核线上化”,某知名平台的CRO称,他们完全用机器,取代了人。

  “我们用数据和科技去进行驱动,完全解决了人工审批主观性、效率低等弊端”,该CRO称。

  就连包小新的主管,都偷偷告诉他,让他赶紧学点新东西,“信审自动化,肯定是大势所趋”。

  时代真的要抛弃他们了吗?

  几乎所有的信息都在透露,一个肯定的答案。

  摆在所有信贷从业者面前的,只有两条路:要么主动转型,要么被动淘汰。

  可可无疑选择了第一种。

  他自学了一些风控知识,也参加了一些基础的风控课程。目前,他找到一份新的工作,负责初级的策略模型和数据分析。

  “一步步来吧,既然时间给出了发展的轨迹,我们只能跟着时间往前爬”,可可说。

  而包小新,却没有从绝望和不忿中走出,他心灰意冷,承受着现实的无情鞭挞和冷落。

  “我要离开这个岗位,离开北京”,他决定离开北京,也离开抛弃他的信贷行业。

  时间从来都是残酷无情的。

  不会给人留下任何喘息的机会。

  面对轰隆隆的时代列车,要么拼了命、放弃所有也要爬上去,要么就成为,时代的祭品……

  (应受访者要求,本文部分人名为化名)

  来源:一本财经(yibencaijing)作者:戈森。图片来源:网络。图文版权归原作者所有。感谢作者的付出和努力!部分文章未能与原作者取得联系。如有侵权,请联系删除。

  中国FRM考试网推荐阅读:
 
  1、你真的对金融行业了解么?你知道实习的重要性么?
 
  2、如何进入投行:10本必读书、10个必用网站、10个重要习惯
中国frm考试网(www.frm.cn)综合整理提供干货资讯,来源:网络,若标明原创文章,经授权转载,若需引用或转载,请注明出处 ,仅供参考、交流之目的。
frm题库
FRM考前强化提升

备考工具

    收藏本站 咨询学姐微信二维码 资料专题 模拟机考

登录

登录

请输入您的昵称
您正在备考FRM 几级?
您目前从事什么行业?
GARP does not endorse, promote, or warrant the accuracy or quality of the products or services offered by frm.cn. GARP®, FRM® are trademarks owned by GARP.